技術(shù)驅(qū)動(dòng)變革 恒昌夯實(shí)普惠金融底層基礎(chǔ)建設(shè)

　　普惠金融是由聯(lián)合國(guó)在2005年提出的概念。相對(duì)于傳統(tǒng)金融所倡導(dǎo)的“二八定律”，即20%的客戶創(chuàng)造80%的利潤(rùn)，普惠金融最大的突破，是在一定程度上顛覆金融服務(wù)的傳統(tǒng)理念，使得弱勢(shì)客戶也可得到平等享受金融服務(wù)的權(quán)利。國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》將“普惠金融”上升為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略。中國(guó)普惠金融研究院發(fā)布的《中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告(2016)》認(rèn)為我國(guó)目前普惠金融的發(fā)展水平處于“構(gòu)建基礎(chǔ)”階段和“促進(jìn)融入”階段之間，強(qiáng)調(diào)普惠金融發(fā)展水平不高，很大程度是由于其基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，目前普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)放在包括“軟件”和“硬件”在內(nèi)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上。

　　金融基礎(chǔ)設(shè)施能促進(jìn)規(guī)模更大、效率更高的產(chǎn)業(yè)資本的積累。金融基礎(chǔ)設(shè)施越發(fā)達(dá)，金融體系的彈性越高，其承受外部沖擊的能力就越強(qiáng)。從中國(guó)現(xiàn)階段國(guó)情分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)主要源于普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的匱乏。當(dāng)基礎(chǔ)設(shè)施不完善時(shí)，就像在沒(méi)有高速公路的前提下，車(chē)輛跑到每小時(shí)百公里以上，不出事故是小概率事件。因此，在沒(méi)有完善的指標(biāo)體系、征信體系、監(jiān)管體系、法律體系的生態(tài)環(huán)境中，普惠金融的發(fā)展一定會(huì)受到制約。綜上所述，建立和完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施是發(fā)展普惠金融的當(dāng)務(wù)之急。

　　令人鼓舞的是，在全球新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革中，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等為代表的技術(shù)創(chuàng)新日新月異，使得金融服務(wù)邊界不斷開(kāi)闊，從而引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施的升級(jí)與巨變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的“互聯(lián)網(wǎng)”所代表的范疇是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)促進(jìn)不同機(jī)構(gòu)之間的資金流和信息流更加有序運(yùn)轉(zhuǎn)，通過(guò)建立完善交易體系促進(jìn)金融資產(chǎn)流轉(zhuǎn)模式升級(jí)，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和風(fēng)控水平。因此，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”可以看成“基礎(chǔ)設(shè)施+金融”，基礎(chǔ)設(shè)施所體現(xiàn)的是以互聯(lián)網(wǎng)和新興技術(shù)為依托的數(shù)據(jù)分析能力、清結(jié)算能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和運(yùn)營(yíng)保障能力。在金融科技創(chuàng)新廣泛應(yīng)用的同時(shí)，普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和升級(jí)則最大程度地激活了普惠金融的活力，將互聯(lián)網(wǎng)金融“這池水”養(yǎng)活。

　　作為普惠金融的積極踐行者，恒昌一直注重互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷加大對(duì)于技術(shù)研發(fā)的投入，組建了聚焦前沿和創(chuàng)新技術(shù)的研發(fā)團(tuán)隊(duì)。通過(guò)大數(shù)據(jù)的挖掘、研究、應(yīng)用，以強(qiáng)大的計(jì)算和建模能力，將其應(yīng)用于信用管理、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、量化決策、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)等方面，提高普惠金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。同時(shí)，以云計(jì)算、分布式聯(lián)機(jī)處理為代表的技術(shù)，則改變了傳統(tǒng)的IT技術(shù)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了信息系統(tǒng)和基礎(chǔ)設(shè)施的社會(huì)共享性，降低了投入和維護(hù)成本，減少重復(fù)投資和資源浪費(fèi)。另外，以區(qū)塊鏈為代表的技術(shù)，立足于建立一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的互信機(jī)制，形成“去中心化”的組網(wǎng)架構(gòu)，從而提升公共服務(wù)的可信度。恒昌將普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)視為一項(xiàng)動(dòng)態(tài)、長(zhǎng)期和復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，不遺余力地建設(shè)和完善，以期為客戶提供安全、高效的服務(wù)，為中國(guó)普惠金融發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

　　普惠金融作為一種覆蓋面更廣、可獲得性更強(qiáng)、長(zhǎng)尾特征更為突出的金融服務(wù)方式，相較于傳統(tǒng)金融，需要更加批量化的傳播與流程處理方式以降低成本，獲得經(jīng)濟(jì)效益的可持續(xù)，這就需要普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的同步提升。恒昌在普惠金融的實(shí)踐中，不斷夯實(shí)底層基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的根基，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在生產(chǎn)要素配置中的優(yōu)化和集成作用，將技術(shù)創(chuàng)新成果深度融合于經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新力和生產(chǎn)力中，提升效率、降低成本，從而實(shí)現(xiàn)“普惠價(jià)值”。