大數(shù)據(jù)“愛上”金融 恒昌為普惠金融提供新動力

　　進(jìn)入2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入下半場，金融科技成為未來企業(yè)競爭的技術(shù)壁壘。在已經(jīng)結(jié)束的2017年博鰲亞洲論壇上，“金融科技”再次成為博鰲論壇與會嘉賓的關(guān)注焦點，同時金融科技也是實現(xiàn)普惠金融最大化的前提條件。眾多專家學(xué)者表示未來金融科技的發(fā)展對于推進(jìn)普惠金融至關(guān)重要。中國人民銀行副行長潘功勝也曾指出，提升金融效率和降低風(fēng)險成本始終是制約普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵因素。而在創(chuàng)新發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，大數(shù)據(jù)挖掘和沉淀、積累可以提升運營效率，降低服務(wù)成本，控制業(yè)務(wù)進(jìn)行中的潛在風(fēng)險，充分發(fā)揮其普惠性優(yōu)勢，形成對傳統(tǒng)金融的有益補充。

　　在金融科技的高速發(fā)展下，金融科技在互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用中，具有不可替代的優(yōu)勢，一是實現(xiàn)了跨時間、跨空間、跨行業(yè)的金融服務(wù)的供給，讓金融更具普惠性。二是有效地降低成本，包括人工的成本、信息的運營成本、企業(yè)運行的成本。三是高速收集并處理海量數(shù)據(jù)信息，有助于對借款人信用狀況評估，用先進(jìn)技術(shù)手段快速實現(xiàn)債權(quán)匹配，防范信用風(fēng)險。四是通過打通數(shù)據(jù)壁壘，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)共享，降低由于信息不對稱而產(chǎn)生的風(fēng)險。

　　而大數(shù)據(jù)的應(yīng)用正是金融科技落地發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。例如：在我國征信體系不完善，行業(yè)數(shù)據(jù)分散化、碎片化的情況下，只有通過與更多第三方的合作，激活沉積于政府、公共事業(yè)機構(gòu)的海量數(shù)據(jù)，通過對大數(shù)據(jù)的收集、挖掘、整理、分析，才能更加有效提升資產(chǎn)端的信用評估效率。從而根據(jù)業(yè)務(wù)的不同需求，在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用基礎(chǔ)之上，衍生出智能投顧、知識圖譜、用戶畫像等先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用。這些應(yīng)用不但可以提高客戶服務(wù)體驗，而且全面實現(xiàn)了業(yè)務(wù)智能化、電子化、信息化。此外，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，還極大地提高了企業(yè)的整體運營效率。不但優(yōu)化了人力團(tuán)隊成本、還可以借助大數(shù)據(jù)積累，提升決策管理效率，有效解決企業(yè)內(nèi)部控制問題。

　　大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，如同硬幣的兩面。一方面其在發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性優(yōu)勢的同時，前所未有地提高了金融服務(wù)效率和企業(yè)管控水平，另一方面其更有效地解決了互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險，為互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)字普惠金融保駕護(hù)航。而如何提高風(fēng)控水平、防止欺詐成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要解決的核心問題。相比傳統(tǒng)風(fēng)控大多以實物資產(chǎn)質(zhì)押、抵押等手段為主，基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的風(fēng)控體系建設(shè)已經(jīng)成為互金行業(yè)的大勢所趨。

　　以數(shù)字普惠金融的重要實踐者恒昌公司為例，自成立以來就始終致力于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新，恒昌依托大數(shù)據(jù)驅(qū)動金融供給創(chuàng)新，深度挖掘用戶需求變化，為用戶提供可信、精準(zhǔn)、高效的服務(wù)。同時，恒昌還將大數(shù)據(jù)用于內(nèi)部管理決策，利用大數(shù)據(jù)深入、準(zhǔn)確地挖掘數(shù)據(jù)信息，為恒昌的業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新、運營管理和高層決策提供了有利依據(jù)。在大數(shù)據(jù)風(fēng)控建設(shè)方面，恒昌公司投入了大量的資源打造有特色的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，積極與征信公司、第三方數(shù)據(jù)公司、運營商、電商等開展了合作，從而擁有了第三方征信、網(wǎng)購、社交、出行等海量數(shù)據(jù)。另一方面，在獲取數(shù)據(jù)之后利用算法建立行之有效的風(fēng)控模型，通過風(fēng)控模型的指引，建立審批決策引擎和評分卡體系，再根據(jù)客戶的各方面數(shù)據(jù)，判斷借款客戶的違約風(fēng)險。此外，恒昌與多家國內(nèi)外知名的信息技術(shù)公司達(dá)成戰(zhàn)略合作，開發(fā)了一系列風(fēng)險評分模型，通過智能決策引擎獲取更廣泛的信息維度，對授信過程中的欺詐和違約風(fēng)險進(jìn)行刻畫，交叉檢驗，從而實現(xiàn)對平臺風(fēng)險的全方位管控，用大數(shù)據(jù)的力量驅(qū)動平臺的安全、穩(wěn)定、健康發(fā)展。

　　當(dāng)前，金融科技的浪潮風(fēng)起云涌，恒昌認(rèn)為，只有依靠金融創(chuàng)新解決了風(fēng)控效率和成本的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融才能真正在中小微企業(yè)、個人信貸方面發(fā)揮數(shù)字普惠金融的真正優(yōu)勢。未來，恒昌公司將在金融科技領(lǐng)域投入更多資源，依靠技術(shù)驅(qū)動金融創(chuàng)新，積極完善基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險管理，推動業(yè)務(wù)規(guī)范化運營，以科技促進(jìn)金融服務(wù)的提升，提供更優(yōu)質(zhì)高效的用戶體驗，同時更好地為社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)，最終實現(xiàn)“成為中國數(shù)字普惠金融典范”的企業(yè)愿景。