恒昌成功接入百行征信，智能風控再升級！

　　百行征信官網(wǎng)發(fā)布消息稱，其于2019年1月1日0時正式啟動了個人征信系統(tǒng)、特別關(guān)注名單平臺和信息核驗平臺三款產(chǎn)品的上線驗證測試工作。

　　據(jù)悉，百行征信推出的首期三款產(chǎn)品，堅持需求導向，著力促進解決非傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務風控管理上的難點和痛點。

　　其中，個人征信系統(tǒng)是百行征信生產(chǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)產(chǎn)品，能夠有效幫助接入機構(gòu)解決信息不對稱問題，防范信用風險，提升授信服務效率。

　　特別關(guān)注名單平臺主要為了解決機構(gòu)面臨的多頭借貸、惡意騙貸等線上欺詐問題，其中包括了經(jīng)有關(guān)方面認定的P2P惡意逃廢債借款人信息，向接入機構(gòu)提供第一道風控屏障。

　　百行征信俗稱“信聯(lián)”，是由央行牽頭組建的國家級網(wǎng)絡(luò)金融個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，由市場自律組織——中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信8家市場機構(gòu)共同發(fā)起組建的一家市場化個人征信機構(gòu)，于2018年5月掛牌成立。

　　今年4月16日，百行征信在深圳舉辦“高質(zhì)量發(fā)展市場化個人征信業(yè)務”主題懇談會。百行征信董事長朱煥啟在會上表示，百行征信堅持與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫錯位發(fā)展、功能互補，擴大征信覆蓋面。

　　百行征信填補央行征信空白，具有重要意義

　　一直以來，我國征信體系很不完善。在2018年以前，官方的征信機構(gòu)僅有央行征信管理局這一個。雖然自其建立以來，信貸金融風險問題稍有改善，但其自身以及整個金融市場仍有很多問題。

　　如中國人民銀行金融研究所和中國人民銀行征信中心博士在一次演講中指出，這些問題主要集中于以下幾點：

　　首先是整個金融市場服務不完善，覆蓋的人群和企業(yè)非常有限——只有1/3的人群被覆蓋，大量小微企業(yè)沒有被覆蓋。

　　其次是發(fā)展階段問題，央行征信系統(tǒng)服務的對象目前僅限于持牌的金融機關(guān)，也即直接監(jiān)管的金融機構(gòu)。

　　再次是它自身的問題，它是一個類似國家機關(guān)的機構(gòu)，運行效率比較低，缺乏市場化機構(gòu)，產(chǎn)品和服務非常單一，市場需求非常迫切。

　　最后是市場機制問題?？赡苡捎谌狈κ袌龌募顧C制，中國花費了十年，研發(fā)的征信產(chǎn)品依然十分有限。

　　而隨著2015年以來我國互聯(lián)網(wǎng)金融和消費金融產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，這些新金融機構(gòu)積累了大量的用戶信用信息，對征信服務的需求也達到了空前旺盛的程度。

　　然而，唯一的官方征信機構(gòu)——央行征信系統(tǒng)并不能為他們提供直接服務。在信息共享和風險聯(lián)動預警存在嚴重不足的情況下，“詐騙騙貸”、“借新還舊”、“多頭借貸”等亂象屢禁不止?；诖?，及時建立一個規(guī)范的、合規(guī)的、獨立的個人征信機構(gòu)迫在眉睫。

　　網(wǎng)貸平臺與百行征信合作協(xié)議曝光

　　目前，個人和企業(yè)征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業(yè)和其他組織的信息，分別接入機構(gòu)3564家和3465家。目前央行征信信息來源主要是商業(yè)銀行等持牌金融機構(gòu)，互金行業(yè)特別是網(wǎng)貸行業(yè)，由于政策及備案的不確定性，當下接入央行征信較為困難。

　　因此，當下互金行業(yè)對接的主要為百行征信，后者已與包括小貸公司、融資租賃、消費金融、P2P等在內(nèi)的17類700余家機構(gòu)簽訂了業(yè)務合作和信息共享協(xié)議。

　　到2019年3月，百行征信披露的接入機構(gòu)數(shù)據(jù)已經(jīng)達到600余家，據(jù)P2P黑板報不完全統(tǒng)計，目前已有恒昌、宜人貸、人人貸、玖富普惠等50家P2P平臺已接入百行征信或達成合作協(xié)議。

　　協(xié)議顯示，該互金企業(yè)在與百行征信合作中，信用信息采集范圍主要指個人基本信息、個人信貸信息以及與個人信用相關(guān)的其他信息，不包括宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律法規(guī)禁止采集的其他個人信息。

　　互金企業(yè)應對格式合同中重點授權(quán)內(nèi)容使用顯著提示，在信息主體授權(quán)后，互金企業(yè)才能報送和查詢信息信息。除非互金企業(yè)取得了信息主體不可撤銷的授權(quán)，否則，信息主體可單方面向百行征信提出撤銷對互金企業(yè)的授權(quán)，互金企業(yè)有被終止服務的風險。

　　另外，需要指出的是，互金企業(yè)首次報送的信息應包括截至基準日(接入百行征信系統(tǒng)上月最后一日)向前追溯36個月或成立以來所有符合個人授權(quán)條件的已結(jié)清和未結(jié)清歷史信用信息。

　　而這一點，無疑加大了對惡意逃廢債人群的威懾作用，而為了后續(xù)報送信息合規(guī)，尚未接入百信征信系統(tǒng)的企業(yè)，依然建議應該與借款人等信息主體提前簽訂相關(guān)授權(quán)協(xié)議。

　　在上報信息主體的不良信息前，互金企業(yè)應以短信、微信、電子郵件、站內(nèi)信、App推送等有效方式告知信息主體。

　　百行征信在保障信息主體合法權(quán)益的前提下，可根據(jù)市場需求對互金企業(yè)報送的信用信息進行加工，研發(fā)信用報告、信用評分、統(tǒng)計報告、風險提示等多種征信產(chǎn)品并依法對外提供服務。

　　百行征信特別強調(diào)，未經(jīng)其書面同意，不得就與甲方的合作進行宣傳報道，不得在任何媒體上、任何對外宣傳時使用甲方的企業(yè)名稱和logo。

　　北京互金協(xié)會和百行征信展開合作

　　為保護出借人合法權(quán)益，北京互金協(xié)會出臺一系列舉措，組織相關(guān)行業(yè)調(diào)研，邀請行業(yè)專家、學者共同商討解決逃廢債問題。今年以來，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會已舉行了網(wǎng)絡(luò)借貸主體逃廢債名單發(fā)布會三次。截至2019年7月29日，北京互金協(xié)會共收集36家機構(gòu)上報的逃廢債名單，涉及逃廢債數(shù)據(jù)191297條。

　　據(jù)了解，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會正在和百行征信合作搭建逃廢債行為人信息錄入系統(tǒng)，預計將于2019年下半年落地使用?！拔磥?，逃廢債的名單還會錄入到螞蟻金服的芝麻信用體系內(nèi)?！北本┦谢ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會秘書長王思聰表示。

　　下一步，百行征信將在堅守業(yè)務合規(guī)、信息安全和個人隱私保護的前提下，通過產(chǎn)品驗證測試，進一步提高安全水平，完善產(chǎn)品功能，加強數(shù)據(jù)處理和產(chǎn)品迭代開發(fā)能力，為下一階段試運行工作奠定牢固基礎(chǔ)。

　　百行征信將嚴格執(zhí)行信息安全法規(guī)和監(jiān)管要求，努力發(fā)揮好個人信用信息服務共享平臺作用，與同業(yè)一道履行社會責任、適應市場需求、提高服務效率，合力共建，增強信用風險管理能力，推動征信市場規(guī)范健康發(fā)展，助力小微金融和普惠金融成長。

　　來源：P2P黑板報