從2019邁向2020 金融科技開啟下一個十年新賽道

　　這是最好的時代，也是最壞的時代。2019年，全球金融市場風(fēng)起云涌，各種因素躁動不安。全球貿(mào)易保護主義仍在升級，國際貿(mào)易、制造業(yè)生產(chǎn)、消費投資信心等降至近年來低點。中國同樣變化巨大，金融市場跌宕起伏。雖然中美貿(mào)易談判暫時告一段落，但中美貿(mào)易談判仍存在變數(shù)，任何一次反復(fù)都將影響市場預(yù)期，都將導(dǎo)致市場動蕩。

　　如何破解實體經(jīng)濟增長困局，需要全球共同努力。以金融科技、區(qū)塊鏈和5G等新興技術(shù)為代表的先進科技，正在重塑全球價值鏈，代表全球經(jīng)濟未來發(fā)展方向。

　　從2013年的互聯(lián)網(wǎng)金融元年，到2016年金融科技展露頭角、再到2019的成熟態(tài)勢，短短幾年，我國的金融科技迎風(fēng)生長，一路蛻變，隨著螞蟻金服、陸金所、恒昌等為代表的一批優(yōu)秀的金融科技企業(yè)興起，我國也已經(jīng)逐漸成為全球金融科技領(lǐng)域的領(lǐng)跑者之一。

　　金融科技“賽道”全面提速

　　金融科技究竟有多重要?2019年6月，央行行長易綱在陸家嘴論壇演講中指出：“未來，全球金融增長點在于金融科技，國際金融中心競爭的焦點也在金融科技?！?/p>

　　我國的監(jiān)管部門在厘清思路之后再出發(fā)，推動金融科技“賽道”全面提速。2019年8月，央行印發(fā)《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》，是我國金融科技領(lǐng)域第一份科學(xué)、全面的規(guī)劃，明確了未來一段時間金融科技工作的指導(dǎo)思想，同時也肯定了金融科技對金融行業(yè)發(fā)展的推動作用。

　　面對風(fēng)口，無論是傳統(tǒng)金融機構(gòu)，還是金融科技公司，紛紛加大追趕的步伐。目前我國的金融科技企業(yè)不僅擁有了國際領(lǐng)先的成熟技術(shù)，也催生了更加多樣的業(yè)務(wù)模式。

　　對于身處浪潮中的一家企業(yè)而言，更需要對自身的升級方向進行深刻的思考。從螞蟻金服、陸金所、恒昌等金融科技頭部企業(yè)，先后明確了金融+科技公司的定位。再到傳統(tǒng)金融行業(yè)，如建信金融、興業(yè)數(shù)金、光大科技等銀行系科技公司相繼成立，金融科技正在成為金融行業(yè)的最耀眼的星。

　　我們不妨分別從這些領(lǐng)域的頭部企業(yè)在深耕行業(yè)、開放平臺、賦能機構(gòu)等維度，透視當(dāng)前最為主流的商業(yè)模式，是如何應(yīng)對趨勢變化的。

　　眾所周知，中國正處于金融科技 2.0向3.0過渡的階段：即金融業(yè)通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新的IT技術(shù)來提升傳統(tǒng)金融的效率，解決傳統(tǒng)金融的行業(yè)痛點，最終實現(xiàn)普惠的目標(biāo)。金融科技行業(yè)快速發(fā)展，離不開前沿技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到的關(guān)鍵作用，對于創(chuàng)業(yè)九年的金融科技頭部平臺恒昌來說，同樣如此。作為互聯(lián)網(wǎng)平臺，恒昌的科技基因可以說是與生俱來的，對金融科技的投入也是逐年加碼。

　　面對競爭愈烈的金融科技戰(zhàn)場，早在恒昌成立之初，就建立了聚焦前沿和創(chuàng)新技術(shù)研究的Fintech研究院，構(gòu)建了優(yōu)秀的研發(fā)團隊打造全方位、多層次、多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系。目前，恒昌已利用機器學(xué)習(xí)、計算機視覺、智能語音、自然語言處理等金融科技關(guān)鍵技術(shù)，在智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)字化資產(chǎn)配置、智能客服等方面進行了大量實踐應(yīng)用，積累了大量的實踐案例和經(jīng)驗。正是基于在技術(shù)創(chuàng)新上通過大量的研究、投入、積累，深化了金融科技核心競爭力，最終奠定了恒昌“財富管理+金融科技”雙輪驅(qū)動的根基。

　　恒昌創(chuàng)始人兼CEO秦洪濤認為, “中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)過了25年的發(fā)展,已不單單是一個行業(yè),而是一種新的價值觀和思維模式。未來提起互聯(lián)網(wǎng),它既包括很多商業(yè)模式的創(chuàng)新,也包括很多科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新?！碑?dāng)前銀行、證券、保險、基金等傳統(tǒng)金融機構(gòu)紛紛大力投入金融科技，或是成立獨立的科技公司，就是看到未來創(chuàng)新的空間和科技對未來的引領(lǐng)，以及自主可控技術(shù)對行業(yè)的重要性。

　　結(jié)合金融業(yè)和金融科技的越來越密不可分的發(fā)展趨勢，2019年11月，恒昌首席技術(shù)官方亮博士闡釋了公司金融科技的AB2C發(fā)展戰(zhàn)略：A即AI人工智能、B2即大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈，C即云計算，內(nèi)容涵蓋機器學(xué)習(xí)、知識圖譜、人臉識別、聲紋識別等創(chuàng)新技術(shù)，這也是恒昌金融科技能力逐漸向市場開放的大方向。方亮進一步解析稱，億次元是恒昌BBAS的基礎(chǔ)平臺，而異次源區(qū)塊鏈應(yīng)用，則是恒昌在中國及東南亞信貸產(chǎn)品中，異常次貸人群合法合規(guī)的數(shù)據(jù)源治理和分享機制。

　　根據(jù)權(quán)威市場調(diào)研機構(gòu)Statista數(shù)據(jù)顯示，2016至2020年，全球金融科技市場規(guī)模年增長率將達到20%，2020年全球金融科技市場交易規(guī)模有望達到5萬億美元。金融科技將為金融行業(yè)帶來巨大的想象空間。

　　前事不忘后事之師

　　金融科技與傳統(tǒng)金融相比最大的優(yōu)勢就是效率和體驗的提升。在提供便利的同時，科技也讓金融的覆蓋范圍更廣、交易更加安全，并且滿足人們?nèi)找鎮(zhèn)€性化的需求。不過種種利好的背后，同樣存在著挑戰(zhàn)。

　　金融的魅力在于合理的風(fēng)險控制。自從金融行業(yè)誕生伊始，有關(guān)金融安全問題的討論就一直沒有停止。而恰恰是這些問題和風(fēng)險的存在，凸顯了推動金融科技回歸本源的迫切性。

　　而如何把握鼓勵金融科技創(chuàng)新與防范金融科技風(fēng)險之間的平衡，將成為金融科技發(fā)展的難點和焦點。對此，中國人民銀行副行長，國家外匯管理局局長潘功勝認為，除了堅持服務(wù)實體經(jīng)濟的根本宗旨之外，還要堅持防范金融風(fēng)險的基本底線不動搖。

　　放眼當(dāng)下，行業(yè)監(jiān)管法規(guī)需跟上，同時也離不開企業(yè)的風(fēng)險管理體系的搭建。一些優(yōu)秀的企業(yè)在提高服務(wù)、行業(yè)效率的同時，也能夠?qū)L(fēng)控安全把控較好，以深度學(xué)習(xí)在恒昌風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用為例：基于深度學(xué)習(xí)的信貸模型在整個風(fēng)控流程中起到了核心作用，經(jīng)過多年的大數(shù)據(jù)沉淀，以及海量用戶歷史數(shù)據(jù)積累，實現(xiàn)了對用戶的精細化樣本與特征建模。實現(xiàn)了在貸前環(huán)節(jié)對用戶欺詐和信用風(fēng)險進行分析評估，并不斷通過貸后表現(xiàn)數(shù)據(jù)來完善信貸模型，形成數(shù)據(jù)和算法的閉環(huán)。

　　事實上，金融科技正在成為助力現(xiàn)代金融體系建設(shè)的新引擎。金融科技的研發(fā)和應(yīng)用帶來了深遠影響，驅(qū)動普惠金融發(fā)展進入了一個全新時代，而今，金融科技又將迎來一個新的增長點，即區(qū)塊鏈技術(shù)的推行。

　　自2019年10月24日高層明確提出“要把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口，加快推動區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展”以來，區(qū)塊鏈行業(yè)持續(xù)升溫。對于恒昌在區(qū)塊鏈的探索和應(yīng)用，方亮博士介紹到，經(jīng)過多年研發(fā)、積累和沉淀，恒昌目前已推出異次源區(qū)塊鏈，通過聯(lián)盟鏈技術(shù)，以及智能風(fēng)控和信貸模型能力，將恒昌在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域和國內(nèi)國際市場九年深耕的實踐經(jīng)驗，沉淀在異次源區(qū)塊鏈上。這不僅可以整合并打通各平臺信貸行為異常的失信人和潛在失信人的相關(guān)合規(guī)信息，還有望形成同業(yè)征信信息合法合規(guī)共享的新局面。不過， 金融業(yè)追求效率與安全的平衡，當(dāng)前區(qū)塊鏈仍處于起步階段，產(chǎn)品技術(shù)普及與成熟、硬件設(shè)備更新?lián)Q代等都需要時日。

　　隨著科技的不斷迭代，對人才要求越來越提出新的挑戰(zhàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來發(fā)展不僅要明確與時代同節(jié)奏，與國家同呼吸共命運的戰(zhàn)略定位，同時更要以人才精英化、國際化戰(zhàn)略為基石，通過金融科技創(chuàng)新賦能實體經(jīng)濟發(fā)展。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的頭部企業(yè)，恒昌以金融科技創(chuàng)新驅(qū)動數(shù)字普惠金融發(fā)展，同時不斷優(yōu)化以及培訓(xùn)提升的人才梯隊也進一步為企業(yè)的未來提供了強有力的引擎。

　　逝者如斯夫，不舍晝夜。我國的金融科技已經(jīng)走過了最初的野蠻生長期，來到一個趨于規(guī)范和成熟的時段。不過，金融科技今后還需在控制風(fēng)險、服務(wù)實體經(jīng)濟、助力普惠金融等方面做到更好。

　　放眼2020，期待金融科技釋放更大市場空間。