秦洪濤：金融科技出海東南亞 新金融國際化揚帆正當(dāng)時

本文刊載于《消費導(dǎo)刊》2020年第11期

作者｜恒昌創(chuàng)始人兼CEO秦洪濤

近年來，從傳統(tǒng)金融到新金融，從支付到理財信貸再到技術(shù)應(yīng)用，金融與新興科技的融合發(fā)展推動了一波又一波新浪潮。隨著國內(nèi)金融行業(yè)整體監(jiān)管趨嚴(yán)，金融科技公司為獲得更加廣闊的發(fā)展空間，紛紛出海，尋求新的發(fā)展機(jī)遇。

當(dāng)今世界正處于百年未有之大變局。麥肯錫的一項研究表明，世界對中國經(jīng)濟(jì)的依存度上升，但中國對世界經(jīng)濟(jì)的依存度卻在相對下降。中國經(jīng)濟(jì)的開放度仍有提高的空間，提高開放度則有望創(chuàng)造巨大經(jīng)濟(jì)價值，形成全球多贏局面。

為順應(yīng)時代發(fā)展潮流，構(gòu)建相互尊重、公平正義、合作共贏的新型國際關(guān)系，習(xí)近平總書記于2013年提出“一帶一路”倡議，呼吁國際社會共建人類命運共同體?！耙粠б宦贰背h推動了中國企業(yè)持續(xù)“走出去”開拓市場，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等新興科技的發(fā)展也催生了新興商業(yè)模式，科技驅(qū)使全球聯(lián)動，使得中國直接向世界各大市場拓展業(yè)務(wù)成為可能。許多行業(yè)開啟海外業(yè)務(wù)，主動對外布局，越來越多企業(yè)將東南亞地區(qū)作為出海的首選之地。無論是大型國企還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，無論是中小加工企業(yè)還是創(chuàng)新型的金融科技，都將目光投向東南亞地區(qū)。從雅加達(dá)到馬尼拉，從河內(nèi)到金邊，中資企業(yè)和投資機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始落戶，爭搶市場和人才。

同時，億歐智庫發(fā)布的《2019金融科技出海研究報告》顯示，中國近百家投資機(jī)構(gòu)為“出?！苯鹑诳萍脊咎峁┵Y金支持，近5年來，融資次數(shù)逐漸攀升，由2013年的21次增長到2018年的185次。

科技、政策、資金等各種有利因素的推動下，中國金融科技企業(yè)業(yè)務(wù)不斷在海外落地，以實際行動響應(yīng)“一帶一路”倡議，實現(xiàn)金融科技和實體經(jīng)濟(jì)同步“出?！?。其中，與中國有著相似市場環(huán)境、人口結(jié)構(gòu)和消費習(xí)慣的東南亞，成為中國金融科技優(yōu)勢復(fù)制出海的第一站。

1、全球競爭力持續(xù)提升  金融科技出海正當(dāng)時

事實上，中國企業(yè)“出海國際”早已經(jīng)蔚然成風(fēng)。伴隨著改革開放的深入，中國企業(yè)積累了豐富的產(chǎn)業(yè)資源、先進(jìn)的技術(shù)水平、成熟的管理經(jīng)驗，在投入全球競爭中越來越具備先進(jìn)性和影響力。在金融行業(yè)，隨著中國金融業(yè)日益開放，金融科技不僅是中國重要的國際競爭力，同時也成為了近幾年我國新金融企業(yè)出海的加速鍵。近幾年，中國金融科技在新興技術(shù)、業(yè)務(wù)規(guī)模、投資金額及企業(yè)數(shù)量等方面跨步邁進(jìn)世界前列，具備成功實踐經(jīng)驗的公司早已開始布局“出?！庇媱?，逐漸由國內(nèi)擴(kuò)展到全球市場，進(jìn)入全球化3.0階段的新征程。中央財經(jīng)大學(xué)教授黃震表示，“在我國，當(dāng)金融科技發(fā)展到與全球渾然一體的時候，做全球布局是一個基本的戰(zhàn)略。”

當(dāng)前，我國已成為全球最大的金融科技投資市場。埃森哲最新調(diào)查顯示，2018年中國金融科技交易價值同比增長9倍，達(dá)255億美元，占全球金融科技投資總額的46%。另一方面，我國金融科技的采納率領(lǐng)跑全球。安永發(fā)布的《2019年全球金融科技采納率指數(shù)》報告顯示，2019年中國和印度的消費者對金融科技采納率最高，均為87%，高居全球首位。中國金融科技企業(yè)對外輸出模式、技術(shù)和經(jīng)驗已經(jīng)受到越來越多國際同行的關(guān)注。

2、金融企業(yè)“下南洋”掘金熱

在布局海外上，很多企業(yè)都把東南亞作為了首選。究其原因，數(shù)據(jù)表明東南亞現(xiàn)在總?cè)丝谟?.6億左右，顯著的人口紅利吸引了眾多金融科技企業(yè)來東南亞"掘金"。以印尼為例：2018年印尼 GDP 達(dá)到了1.04 萬億美元，人均達(dá) 3900 美元，GDP 較上年實際增長5.17%。 盡管印尼的經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，但是印尼普惠金融的發(fā)展水平相對落后。印尼信用卡協(xié)會(AKKI)的數(shù)據(jù)顯示，印尼市場共有流通信用卡 1690 萬張左右，信用卡用戶 800萬人，僅占總?cè)丝跀?shù)的 3%。所以說消費信貸市場有極大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

據(jù)恒昌與CF40(中國金融四十人論壇)聯(lián)手發(fā)布的首份《東南亞金融科技的現(xiàn)狀與發(fā)展報告》中顯示，隨著“一帶一路”國家戰(zhàn)略的推進(jìn)，中國和東盟關(guān)系的不斷改善，推動越來越多的中資企業(yè)將東南亞地區(qū)作為出海的首選之地；其次，地緣、人口、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿θ齻€因素疊加，使得東南亞成為中國金融科技的必爭之地。同時，東南亞市場和中國市場有高度相似之處，這種背景使得中國的金融科技行業(yè)能夠以較低的成本復(fù)制原有的模式，輸出成熟的商業(yè)模式和技術(shù)。

不難發(fā)現(xiàn)，東南亞互金市場需求旺盛、發(fā)展?jié)摿薮?，而周薪或者雙周薪等薪酬制度又深刻影響東南亞消費者的財務(wù)觀念，收入分配周期短、生活開支彈性大，用戶健康的財務(wù)習(xí)慣亟待培養(yǎng)。因此，業(yè)內(nèi)資深人士普遍認(rèn)為，金融科技或?qū)⒊蔀橥苿訓(xùn)|南亞“普惠金融”的引擎。金融行業(yè)選擇在此時“出?！睎|南亞，恰逢其時。

3、金融科技企業(yè)出海東南亞發(fā)展現(xiàn)狀

從2016年開始，越來越多的金融科技企業(yè)出海，首站都不約而同地選在了東南亞地區(qū)。目前，阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭聚焦在移動支付領(lǐng)域，創(chuàng)業(yè)類的金融科技公司則聚焦在信貸服務(wù)、在線理財、技術(shù)輸出等幾大類服務(wù)。在選擇出海國家和市場進(jìn)入方式上，不同的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇的國家和方式也不盡相同。

一是支付業(yè)務(wù)。以螞蟻金服為例，從印尼市場開始進(jìn)入，進(jìn)而輻射東南亞市場。2015年，阿里巴巴與印尼第一家電子支付服務(wù)商DOKU簽署協(xié)議，跟蹤和簡化印尼客戶的付款。2016年螞蟻金服對泰國金融科技公司Ascend Money展開戰(zhàn)略投資建設(shè)，打造了泰國版"支付寶"。2017年2月控股菲律賓版支付寶Mynt，為當(dāng)?shù)氐南M者和小微企業(yè)提供普惠金融服務(wù)。2017年5月合并東南亞支付平臺HelloPay，成立Alipay，試圖將支付寶擴(kuò)展至東南亞地區(qū)。2018年3月，螞蟻金服與印度尼西亞的Emtek集團(tuán)（Elang Mahkota Teknologi）聯(lián)合推出電子錢包DANA正式上線。

二是信貸業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)方面，以恒昌公司為例，2018年下半年，恒昌開始申請海外牌照，正式進(jìn)入印尼，在印尼開展包括貸超、催收等業(yè)務(wù)，2019年4月獲得OJK注冊號，注冊資本100億印尼盾，同時成為印尼科技金融協(xié)會(AFPI)的新進(jìn)成員；2019年，恒昌100%控股的菲律賓公司成功獲得了Lending 和Financing兩張牌照，注冊資本金約2000多萬比索，該公司也成為菲律賓金融科技協(xié)會Fintech PH的唯一中資成員。

4、金融科技“出海”要注意的問題

東南亞地區(qū)金融科技企業(yè)出海機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，出海的金融科技企業(yè)應(yīng)根據(jù)不同國家的情況制定因地制宜的發(fā)展戰(zhàn)略，無論是機(jī)構(gòu)合作還是市場拓展，都需要長期的堅持和不斷的融入，不能過度依賴國內(nèi)支付、網(wǎng)貸、貸超和三方大數(shù)據(jù)服務(wù)等行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗?？傮w而言，出海企業(yè)應(yīng)做到以下四點：

一是出海企業(yè)要注重合法合規(guī)的經(jīng)營，做到不利用監(jiān)管空白或漏洞賺快錢、黑錢給中資企業(yè)甚至國家層面帶來負(fù)面影響，要塑造良好的集體形象；

二是尊重當(dāng)?shù)厝嗣竦淖诮绦叛龊凸?jié)日，如恒昌在印尼分公司的辦公場所為當(dāng)?shù)貑T工設(shè)立禱告辦公室等，真正充分融入當(dāng)?shù)匚幕?/p>

三是在充分了解本地政策和市場的情況下，積極加入行業(yè)自律協(xié)會，建立中資商會和交流平臺，開展同業(yè)交流；

四是在團(tuán)隊搭建和日常經(jīng)營管理過程中，大膽招聘并大力培養(yǎng)本地員工，充分挖掘和利用他們作為本地人的先天優(yōu)勢，真正融入當(dāng)?shù)厣鐣褪袌觯ＷC企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

總結(jié)

近年來，中國金融科技憑借著獨特的后發(fā)優(yōu)勢，實現(xiàn)了蓬勃的發(fā)展，向世界輸出了具有國際競爭能力的科技應(yīng)用，實現(xiàn)了“跨越式發(fā)展”。在金融全球化的新航海時代，新金融企業(yè)更應(yīng)洞見和抓住中國金融業(yè)進(jìn)一步開放的時代藍(lán)圖和發(fā)展契機(jī)，迎接變革與挑戰(zhàn)，邁出跨時代的一步。相信未來中國金融科技的突飛猛進(jìn)將為改變世界帶來可能，也會有更多優(yōu)秀的中國企業(yè)走入國際市場，展現(xiàn)中國金融科技的力量，勾勒出新金融出海的壯麗篇章。

本文刊載于《消費導(dǎo)刊》2020年第11期

作者｜恒昌創(chuàng)始人兼CEO秦洪濤