P2P網(wǎng)貸問(wèn)題層出不窮 監(jiān)管需亟待

 

       P2P貸款模式最近兩年在國(guó)內(nèi)日漸興起，被越來(lái)越多的人所接受和認(rèn)可。作為民間借貸的一種新興互聯(lián)網(wǎng)渠道，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)目前仍面臨法律法規(guī)缺失、政府監(jiān)管空白、商家資質(zhì)良莠不齊等問(wèn)題，亟待政府部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管和規(guī)范，推動(dòng)行業(yè)健康運(yùn)行。
 
      P2P信貸“傍”網(wǎng)而生
 
　　所謂P2P貸款，就是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸平臺(tái)，即個(gè)人利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將自己的閑置資金(抑或出于投資目的)出借給資金短缺者的新型商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，其實(shí)就是民間借貸由“線(xiàn)下”發(fā)展到“線(xiàn)上”的網(wǎng)絡(luò)版。
 
　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，通過(guò)P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，用戶(hù)可以在平臺(tái)上獲得信用評(píng)級(jí)、發(fā)布借款需求、快速籌得資金，也可以把自己的閑余資金出借給有資金需求的個(gè)人并獲得良好的資金回報(bào)率。而P2P貸款平臺(tái)則通過(guò)促成交易收取傭金來(lái)獲利。
 
　　隨著P2P貸款模式的悄然興起，近年來(lái)國(guó)內(nèi)迅速涌現(xiàn)出大批網(wǎng)貸公司。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)上規(guī)模的網(wǎng)貸公司已有200多家。這些平臺(tái)迎合了小額資金擁有者強(qiáng)烈的投資理財(cái)欲望和小微企業(yè)、小額投資者的融資需求，從而獲得快速成長(zhǎng)。
 
　　記者近日從總部位于上海的中國(guó)首家P2P小額無(wú)擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)公司獲悉，公司成立5年來(lái)已累計(jì)產(chǎn)生了超過(guò)4億元的交易，注冊(cè)用戶(hù)達(dá)到120萬(wàn)。今年4月份，在上海市工商局的支持下，它還正式取得金融信息服務(wù)資質(zhì)，成為國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)內(nèi)第一家拿到金融信息服務(wù)資質(zhì)的公司。
  
      破解融資難題推動(dòng)利率市場(chǎng)化
 
　　央行不久前發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，今年上半年小微企業(yè)貸款增速持續(xù)回升，但貸款余額僅占全部企業(yè)貸款的28.2%。這顯示小微企業(yè)從信貸所得份額依然較少，融資成本依然較高。
 
　　與銀行信貸相比，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式的吸引力在于，一是直接透明，出借人與借款人直接簽署個(gè)人間的借貸合同，一對(duì)一地互相了解對(duì)方的身份信息、信用信息等;　二是在P2P模式中，出借人可以對(duì)借款人的資信進(jìn)行評(píng)估和選擇，信用級(jí)別高的借款人將得到優(yōu)先滿(mǎn)足，其得到的貸款利率也可能更優(yōu)惠。另外，出借人將資金同時(shí)分散提供給多個(gè)借款人，風(fēng)險(xiǎn)獲得較大程度的分散。
 
　　7月12日，一位浙江淘寶賣(mài)家在一家網(wǎng)貸公司的頁(yè)面上發(fā)布了總額為2萬(wàn)元的貸款信息，僅在1小時(shí)內(nèi)，就有73人投標(biāo)，并完成滿(mǎn)標(biāo)。這起案例完成速度快，貸款年化利率也僅為18%。在這家公司，隨著借款人信用等級(jí)的提升，借款的利率還將逐步下降。
 
　　而另一方面，對(duì)持有資金的出借人來(lái)說(shuō)，選擇P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，一個(gè)主要的原因在于可以獲得相對(duì)更高的年化收益率。比較可以發(fā)現(xiàn)，2011年一年期定期存款年收益為3.5%，國(guó)債為3.85%，銀行理財(cái)產(chǎn)品4%-6%;而一些P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的年收益約為15.82%?！懊耖g借貸的高利貸頑癥，癥結(jié)在于資金供需失衡，以及信用信息不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致借貸雙方都蒙受其害?！痹摴矩?fù)責(zé)人表示，而在一個(gè)公開(kāi)透明的借貸平臺(tái)上，有信用的人可以得到低利息的獎(jiǎng)勵(lì)，而擁有資金的人也樂(lè)于在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下出借給高信用的客戶(hù)。
 
      亟待加強(qiáng)監(jiān)管和規(guī)范
 
　　P2P貸款憑借其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)蓬勃興起，但不容忽視的是，目前行業(yè)存在法律法規(guī)缺失、政府監(jiān)管空白、商家資質(zhì)良莠不齊、容易引誘經(jīng)濟(jì)犯罪等問(wèn)題。而對(duì)出借人來(lái)說(shuō)，最大的擔(dān)心還是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，一旦網(wǎng)貸平臺(tái)因經(jīng)營(yíng)不善虧本倒閉或者負(fù)責(zé)人卷款潛逃，出借人或?qū)⒀緹o(wú)歸。
 
　　今年6月，一家號(hào)稱(chēng)“國(guó)內(nèi)最大最安全的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)”“淘金貸”在上線(xiàn)兩天后，就卷走百萬(wàn)元跑路了。6月12日，蘭州警方將犯罪嫌疑人郭某抓獲。該起案件也給正“野蠻生長(zhǎng)”的P2P行業(yè)造成惡劣影響。針對(duì)P2P貸款行業(yè)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2011年9月份曾專(zhuān)門(mén)發(fā)出像一些網(wǎng)貸公司發(fā)出有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知。
 
　　據(jù)一家P2P貸款平臺(tái)負(fù)責(zé)人介紹，目前P2P貸款全行業(yè)都需要“第三方資金托管”服務(wù)，但銀行部門(mén)一般以“資金額太小為由”拒絕，或者因?yàn)橥泄芊?wù)需要付出較大的“監(jiān)管和審核”成本而不愿意接手。
 
　　業(yè)者表示，希望政府部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管，制定出公允的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范行業(yè)的運(yùn)行?！靶袠I(yè)正名、行業(yè)規(guī)范是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)小額借貸產(chǎn)業(yè)最迫切需要的政策支持?！?br/>