P2P行業(yè)在發(fā)展中的困境

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，P2P行業(yè)也在漸漸摸索中形成了自己獨立的一套體系，P2P平臺的建立幫助了無法在銀行順利拿到借款的工薪階層、學(xué)生群體及小微企業(yè)主，但是P2P在創(chuàng)新發(fā)展的同時，也漸漸暴露出“端倪”，下面恒昌財富根據(jù)行業(yè)近年發(fā)展總結(jié)了P2P在發(fā)展中的困境。
 

　　(一)借款人個人信用風(fēng)險較大。由于中國社會征信體系尚不健全，P2P平臺不能接入中國人民銀行征信中心，目前各P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在進行交易撮合時，主要根據(jù)借款人提供的身份證明、財產(chǎn)證明、繳費記錄、熟人評價等信息評價借款人的信用。一方面，此類證明信息極易造假，給信用評價提供錯誤依據(jù);另一方面，即使是真實的證明材料，也存在片面性，無法全面了解借款人的信息，做出正確的、客觀的信用評價。
 

　　(二)易踩“非法集資”的紅線。部分平臺采取的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，是通過個人賬戶進行債權(quán)轉(zhuǎn)讓活動，使得平臺成為資金往來的樞紐，而不再是獨立于借貸雙方的純粹中介。
 

　　(三)資金來源難以審查。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的資金來源于持有閑散資金的出借人，這些資金一般情況下是從正當(dāng)渠道而來的，但也不能排除其來源的非法性。
 

　　(四)沉淀資金安全性低。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺涉及大量的資金交易，由于借貸資金并不是及時打入借貸雙方的賬戶，會產(chǎn)生在途資金。目前很多P2P借貸交易中數(shù)額巨大的在途資金是由貸款網(wǎng)站掌控，如果網(wǎng)站開立第三方賬戶代為發(fā)放貸款，則在網(wǎng)站內(nèi)部控制程序失效、網(wǎng)站工作人員疏于自律或被人利用的情況下，很容易出現(xiàn)內(nèi)部人員非法挪用資金、非法集資等違法犯罪行為。
 

　　(五)貸后資金用途難以監(jiān)管。資金貸出后，如何保障借款人按照承諾的用途使用資金，而不是進行違法犯罪活動等貸后資金追蹤問題也沒有完善的法律法規(guī)來規(guī)定。當(dāng)借款人不能按時還本付息時，網(wǎng)站僅僅充當(dāng)?shù)氖亲房钫叩慕巧?，且若單筆小額貸款數(shù)額小，追款成本也難以彌補。恒昌針對此情況建立的完善的風(fēng)險保障體系，設(shè)計了風(fēng)險保障金，風(fēng)險保障金是指從借款人支付給恒昌平臺的服務(wù)費中按比例抽取的，當(dāng)借款人無法按時還款時，恒昌會使用風(fēng)險保證金進行覆蓋，這樣做極大程度的減少的客戶的資金風(fēng)險。
 

　　(六)隱私權(quán)保護存在較多漏洞。P2P借貸網(wǎng)站為借貸雙方提供了發(fā)布借貸信息的平臺。一般網(wǎng)站都要求借款人提供個人身份、財產(chǎn)信息，一方面為貸款人提供選擇借款人的憑據(jù)，另一方面也作為信用評價的依據(jù)。若網(wǎng)站的保密技術(shù)被破解，借款人提供給網(wǎng)站的個人身份、財產(chǎn)信息等個人隱私泄露，借貸人的隱私權(quán)無法得到有效的保護。
 

　　總體來說，P2P行業(yè)作為新生事物，在其合法運行和發(fā)展的情況下，我們應(yīng)該給予支持和幫助，鼓勵其健康發(fā)展。