P2P行業(yè)難離下線業(yè)務(wù)的主要原因

       網(wǎng)貸究竟能不能涉足線下業(yè)務(wù)，其邊界到底在哪里?其實(shí)究其原因，P2P作為一個(gè)純粹的平臺(tái)不能涉足線下。但P2P網(wǎng)貸目前對(duì)線下業(yè)務(wù)的依賴程度較大，短期內(nèi)很難脫離。

　　如果一家P2P自稱是平臺(tái)，但更多的是線下業(yè)務(wù)，就被認(rèn)為是偷換概念，就會(huì)演變成資金池，結(jié)構(gòu)、信譽(yù)都會(huì)受到影響，出現(xiàn)影子銀行。但日前召開的互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上劉士余副行長說：“有兩個(gè)底線不能碰，一個(gè)是非法吸收公眾存款，另一個(gè)是非法集資。”

　　目前大多數(shù)公司名為互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)公司，但并非所有的業(yè)務(wù)都在線上進(jìn)行。包括恒昌公司在內(nèi)的很多P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，大都通過線上、線下兩條線發(fā)展業(yè)務(wù)，且短期難以擺脫線下部分。但是，“線下”并不等同于違規(guī)。

　　如果純線上的P2P網(wǎng)貸，雖然從規(guī)模上是有發(fā)展的，但它所占的比例在整體P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中卻呈現(xiàn)萎縮的趨勢，其原因有以下幾個(gè)方面。

　　一、由于不能接入央行個(gè)人征信系統(tǒng)，有沒有健全的民間個(gè)人征信體系，導(dǎo)致借款不還的人不但得不到懲罰制約，同時(shí)也沒有相應(yīng)的社會(huì)信譽(yù)壓力。這種狀況致使其有機(jī)會(huì)在不同的平臺(tái)多次借款不還，造成平臺(tái)這塊業(yè)務(wù)的壞賬率越來越高。西方純線上P2P能快速發(fā)展，和他們有幾十年成熟的個(gè)人征信體系有很大關(guān)系，由于人們普遍使用個(gè)人征信系統(tǒng)，違約人的后果非常嚴(yán)重。

　　二、線上開發(fā)借款人需要人工通過視頻遠(yuǎn)程審核，耗工費(fèi)時(shí)，無法發(fā)揮技術(shù)的優(yōu)勢，相對(duì)來說這種業(yè)務(wù)單筆借款金額又比較小，所收服務(wù)費(fèi)很勉強(qiáng)覆蓋增加的成本，稍有壞賬就回導(dǎo)致虧損，很難快速發(fā)展。

　　三、相對(duì)于線上找借款人業(yè)績增加緩慢來說，線下找借款人單筆金額較大，考察比較容易，壞賬率容易控制。

　　目前，國內(nèi)P2P網(wǎng)貸包括像恒昌公司這樣的借貸平臺(tái)，大多采用面對(duì)面的貸款申請(qǐng)及信用評(píng)估，允許出借者直接在網(wǎng)上選取貸款申請(qǐng)，但并非所有的業(yè)務(wù)都在線上進(jìn)行。