P2P網(wǎng)貸現(xiàn)倒閉潮 監(jiān)管與創(chuàng)新同步
摘要：國內(nèi)的P2P網(wǎng)貸在2007年開始興起以來，自去年下半年才進(jìn)入爆發(fā)式發(fā)展階段，在行業(yè)內(nèi)部瘋狂成長(zhǎng)的同時(shí)，P2P網(wǎng)貸也存在危機(jī)。從發(fā)展不順到紛紛倒閉，P2P網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)劇增，行業(yè)監(jiān)管勢(shì)在必行。其實(shí)監(jiān)管只是互聯(lián)網(wǎng)金融管理的一個(gè)方面，監(jiān)管的同時(shí)也要?jiǎng)?chuàng)新，因?yàn)閯?chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的生命，也是國家的政策鼓勵(lì)、人心所向，所以監(jiān)管要跟上創(chuàng)新。
互聯(lián)網(wǎng)金融成了近期人們的關(guān)注焦點(diǎn)，各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷推陳出新。樂視與光大銀行日前在京舉辦戰(zhàn)略合作發(fā)布會(huì)，宣布推出聯(lián)名卡——“樂迷卡”，同時(shí)推出“樂迷卡”的網(wǎng)絡(luò)“瞬時(shí)貸”功能，客戶經(jīng)過快捷的審批程序即可實(shí)時(shí)獲得銀行授信，快速購買超級(jí)電視和樂視盒子等產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)分期付款。此外，還有多家企業(yè)聯(lián)合推出了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。不過，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的日漸活躍，相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露出來，相關(guān)部門的監(jiān)管勢(shì)在必行。
P2P網(wǎng)貸“求”監(jiān)管
國內(nèi)的P2P網(wǎng)貸在2007年開始興起，至今已經(jīng)有六年時(shí)間。P2P網(wǎng)貸自去年下半年進(jìn)入爆發(fā)式發(fā)展階段以來，呈幾何倍數(shù)增長(zhǎng)。據(jù)安信證券的一份報(bào)告顯示，2012年，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的成交量達(dá)200億元；2013年，成交規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)到600億元。與6年前相比，P2P網(wǎng)貸目前的市場(chǎng)交易量增長(zhǎng)約10倍。還有相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)貸平臺(tái)目前已經(jīng)突破400家，平均每天都有一兩家平臺(tái)上線；預(yù)計(jì)到2014年，整個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)將出現(xiàn)1000家以上。從規(guī)模和人員配置方面比較，規(guī)模大的P2P網(wǎng)貸員工已逾2萬人，而小規(guī)模的網(wǎng)貸平臺(tái)只是幾個(gè)人的草根班子。
在行業(yè)內(nèi)部瘋狂成長(zhǎng)的同時(shí)，P2P網(wǎng)貸也存在危機(jī)。作為傳統(tǒng)金融模式的有益補(bǔ)充，P2P網(wǎng)貸自誕生之初便是創(chuàng)新和爭(zhēng)議同步而行。準(zhǔn)入門檻低、運(yùn)營成本高、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機(jī)構(gòu)監(jiān)管……P2P網(wǎng)貸的“先天”和“后天”都存在著欠缺和不足。更為嚴(yán)重是，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自去年初輪番上陣倒閉潮，這更將發(fā)展中的P2P網(wǎng)貸推向了輿論的風(fēng)口浪尖——“眾貸網(wǎng)”上線僅一個(gè)月就宣告倒閉；“安泰卓越”停止運(yùn)轉(zhuǎn)，上百萬資金被套；“優(yōu)易網(wǎng)”突然“跑路”，2000多萬瞬間蒸發(fā)；淘金貸突然無法登陸，負(fù)責(zé)人失去聯(lián)系，其在第三方支付賬戶的錢全部被提走，損失數(shù)額在100萬以上……
從半遮半掩地想要跑路到惡意攜款逃跑，從發(fā)展不順到紛紛倒閉，P2P網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)劇增，行業(yè)監(jiān)管勢(shì)在必行。因此，在日前召開的P2P網(wǎng)貸討論會(huì)上，部分P2P網(wǎng)站的相關(guān)高管就表示，希望銀監(jiān)會(huì)、央行的呢過能夠出臺(tái)相應(yīng)的管理措施，進(jìn)行監(jiān)管。
P2P網(wǎng)貸“求”監(jiān)管只是互聯(lián)網(wǎng)金融管理的一個(gè)方面
在全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代里，在互聯(lián)網(wǎng)已改變生活方式的今天，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的進(jìn)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融正在洶涌而來。除了P2P小額信貸外，互聯(lián)網(wǎng)金融還包括第三方支付、眾籌融資網(wǎng)站以及新型電子貨幣、其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)等。剛剛誕生不到20天的余額寶就迅速長(zhǎng)成小巨人——截至6月30日24時(shí)，余額寶累計(jì)用戶數(shù)達(dá)251.56萬，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66.01億元。繼推出信用支付、每天無息“貸款”授信超過億元后，匯付天下又開始試水真正的小微貸款。匯付天下總裁周曄日前表示，中小微企業(yè)“可能是互聯(lián)網(wǎng)金融的最大受益者”。
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀行等傳統(tǒng)金融行業(yè)在承受壓力與挑戰(zhàn)的同時(shí)，也選擇了與互聯(lián)網(wǎng)金融合作共贏。中信銀行與財(cái)付通合作，希望借助第三方支付平臺(tái)整合產(chǎn)品，開展網(wǎng)絡(luò)商戶小額信貸，并于近日推出手機(jī)近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)；光大銀行與樂視合作推出具備瞬時(shí)貸功能的“樂迷卡”，客戶經(jīng)過快捷的審批程序即可實(shí)時(shí)獲得銀行授信，快速購買超級(jí)電視和樂視盒子等產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)“分期付款”。
分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融已逐步成為我國當(dāng)前深化金融創(chuàng)新的突破點(diǎn)，通過移動(dòng)支付、供應(yīng)鏈金融和大數(shù)據(jù)服務(wù)營造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)商業(yè)創(chuàng)新的核心驅(qū)動(dòng)力所在，也將是未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。不過在創(chuàng)新的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須跟進(jìn)。
P2P網(wǎng)貸監(jiān)管，只是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一角。近來互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頻發(fā)的泄密事件也讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展蒙上了一層陰影。速途網(wǎng)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)丁道師對(duì)此認(rèn)為，系統(tǒng)以及黑客入侵會(huì)給安全帶來威脅，互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也會(huì)給對(duì)方業(yè)務(wù)帶來安全問題。以當(dāng)下最紅的余額寶為例，中國人民銀河金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)焦瑾璞近日表示，余額寶打政策“擦邊球”，風(fēng)險(xiǎn)提示不足。中國人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)周金黃也公開表示，要警惕個(gè)別機(jī)構(gòu)短期化的行為，應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下推動(dòng)移動(dòng)支付創(chuàng)新。
監(jiān)管應(yīng)與創(chuàng)新同步
無論是第三方支付還是P2P貸款融資平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，無疑迎合了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的融資特點(diǎn)，是對(duì)傳統(tǒng)融資渠道短板的必要補(bǔ)充。創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的生命，也是國家的政策鼓勵(lì)、人心所向。但創(chuàng)新也應(yīng)以改善服務(wù)、降低風(fēng)險(xiǎn)、提高效率、服務(wù)民生為前提，監(jiān)管要跟上創(chuàng)新。
在中國民生銀行法律合規(guī)部知識(shí)產(chǎn)權(quán)中心主任呂琦看來，在監(jiān)管力度上，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)未在同一平臺(tái)之上。目前針對(duì)銀行的支付結(jié)算法規(guī)起碼有60多個(gè)，而第三方支付機(jī)構(gòu)則基本上不受監(jiān)管。浙江金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，P2P網(wǎng)貸金融業(yè)務(wù)并不在金融辦的管轄范圍內(nèi)，“據(jù)我所知，目前尚未有部門明確監(jiān)管這一領(lǐng)域”。
面對(duì)不斷涌現(xiàn)的新型金融模式，金融監(jiān)管需要適應(yīng)、更新。值得欣喜的是，除去2011年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，央行日前也下發(fā)了《支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示——加大審核力度提高管理水平 防范網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)》。監(jiān)管層的行動(dòng)雖然尚待完備,但足以說明監(jiān)管者的態(tài)度。
業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，征信信息的獲取是P2P行業(yè)當(dāng)前面臨的最大難題，日前，中國人民銀行征信中心旗下上海資信推出了全國首個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)的專業(yè)化信息系統(tǒng)，用于收集P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的貸款和償還等信用交易信息，并向P2P機(jī)構(gòu)提供查詢服務(wù)。P2P網(wǎng)貸行業(yè)的“征信難”問題有望得到解決。軟交所總裁胡才勇呼吁：“征信制約著P2P成長(zhǎng)，可探索一些征信模式，例如成立第三方聯(lián)盟，建立聯(lián)保、黑名單機(jī)制等?！边€有專家建議，將網(wǎng)貸征信納入央行征信系統(tǒng)，應(yīng)先加強(qiáng)央行征信系統(tǒng)改造；推進(jìn)機(jī)構(gòu)信用代碼系統(tǒng)與網(wǎng)貸公司業(yè)務(wù)的對(duì)接；合理確定網(wǎng)貸公司的準(zhǔn)入門檻。我們期待著監(jiān)管部門下一步的“有所作為”。
P2P網(wǎng)貸“求”監(jiān)管
國內(nèi)的P2P網(wǎng)貸在2007年開始興起，至今已經(jīng)有六年時(shí)間。P2P網(wǎng)貸自去年下半年進(jìn)入爆發(fā)式發(fā)展階段以來，呈幾何倍數(shù)增長(zhǎng)。據(jù)安信證券的一份報(bào)告顯示，2012年，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的成交量達(dá)200億元；2013年，成交規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)到600億元。與6年前相比，P2P網(wǎng)貸目前的市場(chǎng)交易量增長(zhǎng)約10倍。還有相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)貸平臺(tái)目前已經(jīng)突破400家，平均每天都有一兩家平臺(tái)上線；預(yù)計(jì)到2014年，整個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)將出現(xiàn)1000家以上。從規(guī)模和人員配置方面比較，規(guī)模大的P2P網(wǎng)貸員工已逾2萬人，而小規(guī)模的網(wǎng)貸平臺(tái)只是幾個(gè)人的草根班子。
在行業(yè)內(nèi)部瘋狂成長(zhǎng)的同時(shí)，P2P網(wǎng)貸也存在危機(jī)。作為傳統(tǒng)金融模式的有益補(bǔ)充，P2P網(wǎng)貸自誕生之初便是創(chuàng)新和爭(zhēng)議同步而行。準(zhǔn)入門檻低、運(yùn)營成本高、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機(jī)構(gòu)監(jiān)管……P2P網(wǎng)貸的“先天”和“后天”都存在著欠缺和不足。更為嚴(yán)重是，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自去年初輪番上陣倒閉潮，這更將發(fā)展中的P2P網(wǎng)貸推向了輿論的風(fēng)口浪尖——“眾貸網(wǎng)”上線僅一個(gè)月就宣告倒閉；“安泰卓越”停止運(yùn)轉(zhuǎn)，上百萬資金被套；“優(yōu)易網(wǎng)”突然“跑路”，2000多萬瞬間蒸發(fā)；淘金貸突然無法登陸，負(fù)責(zé)人失去聯(lián)系，其在第三方支付賬戶的錢全部被提走，損失數(shù)額在100萬以上……
從半遮半掩地想要跑路到惡意攜款逃跑，從發(fā)展不順到紛紛倒閉，P2P網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)劇增，行業(yè)監(jiān)管勢(shì)在必行。因此，在日前召開的P2P網(wǎng)貸討論會(huì)上，部分P2P網(wǎng)站的相關(guān)高管就表示，希望銀監(jiān)會(huì)、央行的呢過能夠出臺(tái)相應(yīng)的管理措施，進(jìn)行監(jiān)管。
P2P網(wǎng)貸“求”監(jiān)管只是互聯(lián)網(wǎng)金融管理的一個(gè)方面
在全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代里，在互聯(lián)網(wǎng)已改變生活方式的今天，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的進(jìn)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融正在洶涌而來。除了P2P小額信貸外，互聯(lián)網(wǎng)金融還包括第三方支付、眾籌融資網(wǎng)站以及新型電子貨幣、其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)等。剛剛誕生不到20天的余額寶就迅速長(zhǎng)成小巨人——截至6月30日24時(shí)，余額寶累計(jì)用戶數(shù)達(dá)251.56萬，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66.01億元。繼推出信用支付、每天無息“貸款”授信超過億元后，匯付天下又開始試水真正的小微貸款。匯付天下總裁周曄日前表示，中小微企業(yè)“可能是互聯(lián)網(wǎng)金融的最大受益者”。
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀行等傳統(tǒng)金融行業(yè)在承受壓力與挑戰(zhàn)的同時(shí)，也選擇了與互聯(lián)網(wǎng)金融合作共贏。中信銀行與財(cái)付通合作，希望借助第三方支付平臺(tái)整合產(chǎn)品，開展網(wǎng)絡(luò)商戶小額信貸，并于近日推出手機(jī)近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)；光大銀行與樂視合作推出具備瞬時(shí)貸功能的“樂迷卡”，客戶經(jīng)過快捷的審批程序即可實(shí)時(shí)獲得銀行授信，快速購買超級(jí)電視和樂視盒子等產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)“分期付款”。
分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融已逐步成為我國當(dāng)前深化金融創(chuàng)新的突破點(diǎn)，通過移動(dòng)支付、供應(yīng)鏈金融和大數(shù)據(jù)服務(wù)營造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)商業(yè)創(chuàng)新的核心驅(qū)動(dòng)力所在，也將是未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。不過在創(chuàng)新的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須跟進(jìn)。
P2P網(wǎng)貸監(jiān)管，只是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一角。近來互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頻發(fā)的泄密事件也讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展蒙上了一層陰影。速途網(wǎng)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)丁道師對(duì)此認(rèn)為，系統(tǒng)以及黑客入侵會(huì)給安全帶來威脅，互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也會(huì)給對(duì)方業(yè)務(wù)帶來安全問題。以當(dāng)下最紅的余額寶為例，中國人民銀河金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)焦瑾璞近日表示，余額寶打政策“擦邊球”，風(fēng)險(xiǎn)提示不足。中國人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)周金黃也公開表示，要警惕個(gè)別機(jī)構(gòu)短期化的行為，應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下推動(dòng)移動(dòng)支付創(chuàng)新。
監(jiān)管應(yīng)與創(chuàng)新同步
無論是第三方支付還是P2P貸款融資平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，無疑迎合了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的融資特點(diǎn)，是對(duì)傳統(tǒng)融資渠道短板的必要補(bǔ)充。創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的生命，也是國家的政策鼓勵(lì)、人心所向。但創(chuàng)新也應(yīng)以改善服務(wù)、降低風(fēng)險(xiǎn)、提高效率、服務(wù)民生為前提，監(jiān)管要跟上創(chuàng)新。
在中國民生銀行法律合規(guī)部知識(shí)產(chǎn)權(quán)中心主任呂琦看來，在監(jiān)管力度上，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)未在同一平臺(tái)之上。目前針對(duì)銀行的支付結(jié)算法規(guī)起碼有60多個(gè)，而第三方支付機(jī)構(gòu)則基本上不受監(jiān)管。浙江金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，P2P網(wǎng)貸金融業(yè)務(wù)并不在金融辦的管轄范圍內(nèi)，“據(jù)我所知，目前尚未有部門明確監(jiān)管這一領(lǐng)域”。
面對(duì)不斷涌現(xiàn)的新型金融模式，金融監(jiān)管需要適應(yīng)、更新。值得欣喜的是，除去2011年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，央行日前也下發(fā)了《支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示——加大審核力度提高管理水平 防范網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)》。監(jiān)管層的行動(dòng)雖然尚待完備,但足以說明監(jiān)管者的態(tài)度。
業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，征信信息的獲取是P2P行業(yè)當(dāng)前面臨的最大難題，日前，中國人民銀行征信中心旗下上海資信推出了全國首個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)的專業(yè)化信息系統(tǒng)，用于收集P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的貸款和償還等信用交易信息，并向P2P機(jī)構(gòu)提供查詢服務(wù)。P2P網(wǎng)貸行業(yè)的“征信難”問題有望得到解決。軟交所總裁胡才勇呼吁：“征信制約著P2P成長(zhǎng)，可探索一些征信模式，例如成立第三方聯(lián)盟，建立聯(lián)保、黑名單機(jī)制等?！边€有專家建議，將網(wǎng)貸征信納入央行征信系統(tǒng)，應(yīng)先加強(qiáng)央行征信系統(tǒng)改造；推進(jìn)機(jī)構(gòu)信用代碼系統(tǒng)與網(wǎng)貸公司業(yè)務(wù)的對(duì)接；合理確定網(wǎng)貸公司的準(zhǔn)入門檻。我們期待著監(jiān)管部門下一步的“有所作為”。
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