P2P貸款隱憂重重 發(fā)展亟待監(jiān)管
摘要：首份《中國(guó)P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書2013》數(shù)據(jù)顯示，截止2012年末，中國(guó)P2P貸款服務(wù)平臺(tái)已經(jīng)超過200家，P2P貸款呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)。另外，由于P2P具有參與者廣泛、資金進(jìn)出靈活和風(fēng)險(xiǎn)較高等特點(diǎn)，也構(gòu)成了監(jiān)管層面最擔(dān)憂的問題。所以行業(yè)發(fā)展亟待監(jiān)管。
所謂P2P(Peer to Peer)網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)直接借貸，國(guó)內(nèi)通常稱其為“人人貸”。P2P借貸的模式主要是表現(xiàn)為個(gè)體對(duì)個(gè)體的信息獲取和資金流向，在債權(quán)債務(wù)屬性關(guān)系中脫離了傳統(tǒng)的資金媒介。在該模式中，存在一個(gè)中間服務(wù)方—P2P借貸平臺(tái)，主要為為P2P借貸雙方提供信息流通交互、信息價(jià)值認(rèn)定和其他促進(jìn)交易完成的服務(wù)，不作為借貸資金的債權(quán)債務(wù)方。有些還提供資金中間托管結(jié)算服務(wù)，但依然沒有逾越“非債權(quán)債務(wù)方”的邊界。
7月10日，首份《中國(guó)P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書2013》數(shù)據(jù)顯示，截止2012年末，中國(guó)P2P貸款服務(wù)平臺(tái)已經(jīng)超過200家(報(bào)告確認(rèn)132家注冊(cè)信息，估算有80多家未統(tǒng)計(jì))，2012年全年成交額達(dá)到104.13億元，成交量達(dá)到21.14萬(wàn)筆。從表格1中可以看到。從機(jī)構(gòu)數(shù)量、貸款交易量再到交易筆數(shù)和借款人等各個(gè)方面，P2P貸款都獲得了爆發(fā)式的增長(zhǎng)。
自2005年以來，以Zopa、Lending Club、Prpsper為代表的P2P借貸模式在歐美興起，之后迅速在世界范圍內(nèi)推廣開來。該模式被廣泛復(fù)制，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，P2P行業(yè)基數(shù)規(guī)模并不大，但是年增長(zhǎng)速度卻超過300%。究其原因：細(xì)分市場(chǎng)的需求、利潤(rùn)和成本空間的吸引、準(zhǔn)入門檻較低且無(wú)特殊監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和信用體系的必要支撐。因此，報(bào)告認(rèn)為，隨著客戶互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣的成熟和P2P平臺(tái)自身實(shí)力的加強(qiáng)，P2P行業(yè)將繼續(xù)“爆炸式增長(zhǎng)”，或者說“野蠻生長(zhǎng)”。
與此同時(shí)，P2P借貸模式有了更多的創(chuàng)新。在信息價(jià)值的獲取和實(shí)現(xiàn)方式上，P2P借貸延伸到了社交領(lǐng)域，比如Lending Club嘗試?yán)肍acebook等社交網(wǎng)絡(luò)的“軟信息”來尋找更多投資者、借貸者和進(jìn)行信用審核。在借貸雙方匹配方式上，比如Prosper利用在線拍賣平臺(tái)讓投資者進(jìn)行貸款產(chǎn)品的競(jìng)標(biāo)。當(dāng)然，這些都是最初的形式，Lending Club和Prosper現(xiàn)在也已經(jīng)在改變模式。在多元價(jià)值上，P2P借貸延伸至公益領(lǐng)域，比如Kiva通過吸引公益投資者低息和免息貸款給貧困家庭，幫助他們改善生活和生產(chǎn)。
由于P2P具有參與者廣泛、資金進(jìn)出靈活和風(fēng)險(xiǎn)較高等特點(diǎn)，也構(gòu)成了監(jiān)管層面最擔(dān)憂的問題。比如P2P平臺(tái)是否涉及非法集資、有學(xué)界和政策人士質(zhì)疑P2P平臺(tái)中專業(yè)放貸人與債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式是否存在變相吸收公眾存款的嫌疑等一系列問題都在阻礙P2P行業(yè)的快速發(fā)展。
報(bào)告認(rèn)為，在堅(jiān)持行業(yè)自律的基礎(chǔ)上，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該在深入研究的基礎(chǔ)上審慎監(jiān)管，提高監(jiān)管容忍度。尤其是在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)性質(zhì)的判定和監(jiān)管的確定上的諸多討論和掙扎，也是《放貸人條例》的焦點(diǎn)和掙扎，既要保持對(duì)民間金融在陽(yáng)光下的活力，又要有充分監(jiān)測(cè)手段和監(jiān)管能力。畢竟，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的性質(zhì)判定和監(jiān)管嘗試是一個(gè)技術(shù)化的復(fù)雜工作，這也將開拓適應(yīng)未來互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的積極可能性。
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